Кредитный долг…многие боятся его как огня. В целом, это весьма здравый инстинкт, который предохраняет нас от того, чтобы совершать глупые и опасные вещи, ведь могут наступить, и обязательно наступят, финансовые последствия. Не зная всех нюансов, мы открываем карточный счёт, не понимая до конца, какую именно карту нам выдают. И не представляем полностью, какие проблемы кредитных карт могут нас ожидать, чего следует опасаться и где расположены подводные камни.
Тонкости кредитных карт
Кредитная карта отличается от привычного дебетового счета и как предоставляет её держателю определенные преимущества, так и накладывает весьма существенные ограничения и задаёт обязанности. Карта сродни расчётному счёту, для которого открыт овердрафт на определенную величину, называемую кредитным лимитом. Только в отличие от овердрафта, на кредитку нужно ежемесячно вносить определённую сумму, называемую обязательным платежом. Из этой суммы финансируются проценты по кредиту и (в зависимости от условий договора), погашается часть имеющейся задолженности.
Особенности начисления платежей
Расчёт и начисление обязательного платежа для погашения долга по кредиту (с формированием соответствующего счёта) производится банком не в любое время, а в конкретную дату, которая, как правило, определяется действующим соглашением.
В случае, если оплатить кредит раньше установленной даты, то платёж просто не будет зачтён, то есть, будет считаться, что держатель карты, как бы просрочил обязательный платёж. Последнее обстоятельство крайне сильно бьёт по финансовому имиджу кардхолдера, ухудшая его кредитную историю, и может привести даже к расторжению договора кредитного счёта.
Как погасить кредитную карту
Причины такого желания у всех разные. То ли по кредиту неуплата произошла, то ли просрочен платёж, то ли ещё что-то… На первых порах возникает волна паники. Владелец карты начинает нервно ожидать звонков коллекторов, а для начала начинает свою активность с такого действия, как срочное закрытие счёта, даже в том случае, если никаких долгов по нему нет и данный банковский аккаунт изначально использовался, как дебетовый. Кредитная карта гасится.
Но. Это ухудшает ситуацию кардхолдера, так как лишает ряда возможностей:
- Во-первых, на величину кредитного лимита сокращаются реальные возможности по привлечению стороннего финансирования.
- Оказание некоторых услуг, к примеру, аренда дорогостоящих авто, может оказаться под вопросом из-за того, что не хватает денег в активе счёта (для залоговой суммы) и нет возможности влезть в кредит.
Как погасить долг
Отказ от кредитной карты, тем более, с историей её применения – это весьма недальновидный шаг. Гораздо конструктивнее переформулировать задачу «как быстрее погасить кредитную карту» в «как погасить долг по кредитной карте». Для этого нужно зайти в ваш виртуальный кабинет и сверить текущий остаток по кредиту с одобренным лимитом по кредиту. Если остаток меньше лимита, значит, вы обратились к заимствованию. Да, влезли в долги. Однако ничего страшного не произошло и достаточно просто осуществить пополнение вашего счёта любым доступным способом:
- через банкомат, внеся наличные деньги в терминал, оборудованный соответствующей опцией;
- путём перевода необходимой суммы с другого банковского расчётного счёта;
- с помощью транзакции с какой-либо платёжной платформы (QiWi, ЯндексДеньги и др.);
- придя в отделение банка и внеся средства на собственный карточный счёт.
Возможно ли досрочное погашение задолженности
Любой договор на организацию и ведение карточного счёта предполагает некоторые даты ответственности. В частности, существует дедлайн по взносу обязательной минимальной суммы (ежемесячной) для погашения задолженности по кредиту. Данное обязательство накладывается на владельца карточного счёта, и, согласно ему, последний обязан вносить в счёт погашения процентных платежей за пользование кредитным лимитом в текущем размере (то есть в том, сколько потрачено среднемесячно) определённую сумму, которую банк вычисляет и сообщает клиенту предварительно.
Это вовсе не означает, что клиент не может больше пользоваться своим кредитным лимитом. Минимальный платёж – это та минимальная сумма, которая должна поступать на счёт кредитки клиента, чтобы его обслуживание не было остановлено. Таким образом, к примеру, если минимальный платёж равен 5 тыс.р., то это значит, что клиент должен обеспечить поступление к себе на счет суммы, не меньше указанной. Но если позволяет кредитный лимит, то потрачено может быть и 10 тыс.р., и 15 тыс.р.
Данный счёт выставляется клиенту в определенную дату. Также сразу сообщается, до какого числа требуется внести минимальную сумму. Если до данной числа сумма не поступит на карточный счёт – это повод пересмотреть кредитный лимит. Но если владелец счёта (даже зная о датах внесения минимальных сумм) перевёл на свою платёжную карту деньги раньше, чем будет выставлен счёт, то банк эту сумму, увы, в расчёт не примет. И минимальный платёж придется отправлять по второму разу.
В плане управления собственной задолженностью владельцам карточного счета не рекомендуется ничего делать досрочно
Что будет, если не погашать кредит
На самом деле, нет нечего более глупого в современном мире, чем не имея на то ни малейших оснований, не платить по кредитным обязательствам:
- Во-первых, банк по факту непоступления очередного минимального платежа пересмотрит кредитный лимит.
- Во-вторых, в течении следующего месяца неплатежей с владельцем счёта регулярно будут вестись телефонные переговоры о том, чтобы задолженность была купирована. К концу второго месяца, если не будут выполнены требования по минимальному платежу, то банк разговоры прекратит. Кредитный лимит будет обнулён, а в суд будет подано ходатайство о взыскании задолженности по факту неуплаты по кредиту.
- Дальше для неплательщика наступит некоторый период затишья, когда будет казаться, что проблема решилась сама собой. Но это период получения судебного решения, согласно которому администрация получит на руки исполнительный лист.
- А дальше, скорей всего, по данному исполнительному листу банк задолженность неплательщика продаст коллекторскому агентству. И вот тогда уже начнётся полноформатное давление. Впрочем, это уже тема совсем не данной статьи.
Можно ли на кредитку положить сумму больше лимита
Помимо лимитного объёма по кредиту, существует ещё и лимит зачисления. Кредитный лимит – это то, на какую величину клиент может «залезть в карман банка» без каких-либо дополнительных согласований. Кредитный лимит, как правило, согласовывается перед заключением договора на открытие карточного счёта.
Лимит пополнения – это та предельная величина, которую разрешается вносить единовременной суммой без дополнительного предоставления обосновывающих документов. Да, уважаемые пользователи, – трудности могут возникнуть не только при превышении кредитного лимита, но и когда вы стремитесь пополнить свой расчётный (хоть и кредитный) счёт, зачисляя на него финансы. Например, у Сбербанка лимит пополнения стандартно равен 60 тыс.р.
Если попробовать единым траншем перечислить кому-либо сумму, сверх лимита (например, 100 тыс.р.), то следует быть готовым к тому, что администрация банка саму сумму определит в «невыясненные», а от вас потребует документы, которые обосновывают данную транзакцию.
Условия лимитов по пополнению могут отличаться от клиента к клиенту (то есть 60 тыс.р. – это не догма). У кого-то не возникает сложностей и при перечислении более масштабных сумм. Но если величина зачисления не представляет собой зарплату, то у большинства клиентов банков запрос на предоставление документов поступает именно при превышении порога транзакции в $1 тыс.
Как ускорить погашение задолженности
Здесь всё в ваших руках. Однако предлагаем подумать, есть ли в этом смысл. К примеру, вы индивидуальный предприниматель или даже самозанятый. Ваша деятельность предполагает некоторые регулярные вложения, по результатам которых вы получаете доход. Условно говоря, вы что-то покупаете, а затем продаёте – у вас имеет место торговый оборот.
Предположим, что среднемесячная доходность по вашим операциям выше, чем та величина, которую вам приходится вносить в качестве минимального платежа (а скорей всего, это так и есть). В этом случае ускорение погашения задолженности по кредиту за счёт изъятия денег из оборота вам, как предпринимателю, совершенно невыгодно. Можно ли перевести деньги на кредитную карту? Безусловно, но ваш оборот уменьшится на некоторую величину, которая в свою очередь сократит вашу прибыль. Причём если изначально вы зарабатывали в месяц больше, чем отдавали банку, то теперь вы будете меньше зарабатывать на величину большую, чем вы бы отдавали банку.
